Tehnologia financiară: Revoluția digitală care modelează viitorul

În era digitală actuală, conceptul de "tehnologie financiară" sau "fintech" a căpătat o importanță crucială. Această ramură dinamică îmbină inovația tehnologică cu serviciile financiare tradiționale, transformând modul în care gestionăm, economisim, investim și transferăm banii. De la aplicații mobile de plăți până la roboți consilieri de investiții, fintech-ul a revoluționat industria serviciilor financiare, oferind soluții mai accesibile, mai convenabile și mai eficiente.

Înțelegerea esențială a fintech-ului

Fintech-ul se referă la integrarea tehnologiei în ofertele companiilor de servicii financiare, cu scopul de a îmbunătăți utilizarea și livrarea acestora către consumatori. Prin dezmembrarea serviciilor financiare tradiționale și crearea de noi piețe, fintech-ul a reușit să democratizeze accesul la instrumente financiare anterior inaccesibile pentru mulți.

Companiile din industria financiară care au adoptat fintech-ul au extins incluziunea financiară și au folosit tehnologia pentru a reduce costurile operaționale. De exemplu, aplicațiile de plăți peer-to-peer precum Venmo și Zelle au facilitat transferurile bancare instantanee între persoane, eliminând taxele excesive și birocrația.

Ascensiunea fulminantă a fintech-ului

Deși fintech-ul a apărut inițial ca o modalitate de a îmbunătăți sistemele backend ale instituțiilor financiare tradiționale, în jurul anului 2018, accentul s-a mutat către servicii orientate către consumatori. Astăzi, fintech-ul acoperă o gamă largă de sectoare, de la educație și retail banking până la gestionarea investițiilor și strângerea de fonduri pentru organizații non-profit.

Această expansiune a fost alimentată de creșterea adoptării tehnologiei mobile și a obiceiurilor bancare digitale. Conform unui studiu EY din 2019, două treimi dintre consumatori utilizează cel puțin două sau mai multe servicii fintech, integrându-le în viața lor de zi cu zi.

Finanțarea record și provocările de reglementare

În a doua jumătate a anilor 2010, fintech-ul a atras finanțări record de la investitori. De exemplu, în 2020, startup-urile fintech au atras 33,3 miliarde de dolari în finanțare de capital de risc, o creștere semnificativă față de 19,4 miliarde de dolari în 2015.

Cu toate acestea, reglementarea rămâne o provocare majoră pentru industria fintech. Guvernele sunt preocupate de aspecte precum protecția datelor și arbitrajul de reglementare, în special în domenii precum criptomonedele și ofertele inițiale de monede (ICO). Din cauza diversității ofertelor fintech și a industriilor pe care le afectează, este dificil să se formuleze o abordare unică și cuprinzătoare pentru aceste probleme.

Exemple de aplicații fintech

Fintech-ul a fost aplicat în multe domenii ale finanțelor, oferind soluții inovatoare pentru consumatori și întreprinderi. Iată câteva exemple:

• Roboți consilieri: Aplicații sau platforme online care investesc în mod optim banii dvs. în mod automat, adesea la un cost redus și accesibile publicului larg.
• Aplicații de investiții: Precum Robinhood, care facilitează cumpărarea și vânzarea de acțiuni, fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) și criptomonede de pe dispozitivul mobil, adesea fără comisioane.
• Aplicații de plăți: Cum ar fi PayPal, Venmo, Block (Square), Zelle și Cash App, care simplifică plățile online și instantanee către persoane sau companii.
• Aplicații de finanțe personale: Precum Mint, YNAB și Quicken Simplifi, care vă permit să vedeți toate finanțele într-un singur loc, să stabiliți bugete și să plătiți facturi.
• Împrumuturi peer-to-peer (P2P): Platforme precum Prosper Marketplace, LendingClub și Upstart, care facilitează împrumuturile directe între persoane și antreprenori.
• Aplicații cripto: Inclusiv portofele, schimburi și aplicații de plată, care vă permit să dețineți și să tranzacționați criptomonede și jetoane digitale precum Bitcoin și NFT-uri (token-uri non-fungibile).
• Insurtech: Aplicarea tehnologiei în domeniul asigurărilor, cum ar fi utilizarea dispozitivelor pentru monitorizarea condusului în vederea ajustării primelor de asigurare auto.

Tehnologiile care modelează viitorul fintech-ului

În următorii ani, se preconizează că următoarele șapte tehnologii vor avansa dezvoltarea fintech-ului și vor modela peisajul competitiv al finanțelor:

1. Inteligența artificială (IA): Băncile și alte instituții financiare sunt pregătite să adopte o mentalitate axată pe IA, care le va ajuta să facă față extinderii companiilor tehnologice. Se estimează că doar tehnologiile IA generative ar putea adăuga până la 4,4 trilioane de dolari anual economiei globale.
2. Blockchain: Această tehnologie va perturba protocoalele financiare stabilite, permițând stocarea tranzacțiilor financiare în multiple locații simultan. Concepte precum contractele inteligente, dovada de cunoaștere zero și stocarea și schimbul descentralizat de date vor juca un rol important în inovațiile fintech existente.
3. Cloud computing: Cercetările McKinsey indică faptul că, până în 2030, tehnologia cloud va reprezenta o parte semnificativă din EBITDA (profitul înainte de dobânzi, impozite, depreciere și amortizare) pentru companiile de top la nivel mondial.
4. Internet of Things (IoT): Aplicațiile IoT pentru industria financiară includ sisteme de percepție și senzori inteligenți, rețele de comunicații wireless și suport pentru aplicații și operațiuni.
5. Software open-source, arhitectură fără server și Software ca Serviciu (SaaS): Aceste tehnologii au devenit esențiale pentru companiile de tehnologie și instituțiile financiare tradiționale care lansează noi afaceri fintech, permițând o creștere rapidă și scalabilitate.
6. Platforme de dezvoltare low-code și no-code: Acestea permit programatorilor și utilizatorilor generali să dezvolte aplicații prin intermediul interfețelor grafice și configurărilor, în locul programării tradiționale.
7. Hiperautomatizarea: Utilizarea AI, învățării profunde, a software-ului bazat pe evenimente și a altor tehnologii și instrumente pentru a îmbunătăți eficiența proceselor decizionale și automatizarea muncii.

Calea către o creștere durabilă pentru fintech

În contextul noului mediu de finanțare, startup-urile fintech se concentrează acum pe profitabilitate, nu doar pe creșterea numărului de utilizatori sau a veniturilor totale. Conform unui studiu McKinsey, există patru căi principale care pot aduce cel mai mare impact pentru companiile fintech:

1. Disciplina costurilor: Controlul cheltuielilor pentru a face față noului mediu de finanțare, rămânând în același timp flexibili, agili și conformi.
2. Creștere măsurată bazată pe un nucleu stabil: Asigurarea existenței unei afaceri principale puternice și stabile, cu o nișă de piață dovedită, înainte de a se extinde.
3. Achiziții și fuziuni programatice: Urmărirea strategică a achizițiilor și parteneriatelor reciproc avantajoase, bazate pe o strategie programatică înrădăcinată în partajarea valorii.
4. Menținerea culturii: Păstrarea agilității, inovației și culturii care au propulsat disruția până acum.

Datele financiare deschise: O nouă eră a transparenței

Conceptul de "date financiare deschise" sau "open banking" a câștigat teren în ultimii ani. Acesta implică faptul că consumatorii își pot acorda consimțământul pentru ca terțe părți, atât financiare, cât și non-financiare, să acceseze conturile și datele lor în vederea oferirii de noi produse și servicii personalizate.

Această mișcare, deși se află încă la începuturi, are potențialul de a remodela conturile bancare, cardurile de credit, plățile, ipotecile, împrumuturile și chiar polițele de asigurare. Adoptarea noilor obiceiuri bancare digitale, parțial ca urmare a disrupției fintech, pare să fi accelerat open banking-ul.

Cum pot deținătorii să prevină disrupția fintech-ului?

Startup-urile fintech au evidențiat cu succes punctele slabe ale instituțiilor financiare existente, atât în ceea ce privește experiența digitală a utilizatorilor, cât și eficiența operațională. Pentru deținătorii instituțiilor financiare, este imperativ să se transforme pentru a se adapta la noua realitate influențată de fintech. Iată șapte acțiuni pe care le pot lua în considerare:

1. Achiziționarea unui startup fintech: Pentru a obține tracțiune, tehnologie sau talente.
2. Parteneriat cu un startup fintech: Pentru a accelera lansarea pe piață și a reduce costurile de implementare.
3. Investiții în startup-uri fintech: Pentru a contracara amenințarea potențială a disrupției.
4. Transformarea pentru a deveni mai asemănătoare unui startup fintech: Transformarea este necesară pentru a face față amenințărilor externe.
5. Construirea unui fintech intern: Deținătorii creează propriile fintech-uri interne pentru a se auto-disrupt înainte ca alții să o facă.
6. Deservirea startup-urilor fintech: Unele instituții financiare ar putea găsi un avantaj competitiv în oferirea de servicii bancare ca serviciu (BaaS) pentru startup-uri fintech, retaileri și operatori de telecomunicații.
7. Ignorarea startup-urilor fintech: Deși rareori este alegerea corectă, unii deținători se bazează pe barierele de reglementare dificil de disruptat.

Fintech-ul în Africa: O oportunitate în plină expansiune

Africa este una dintre regiunile cu cea mai rapidă creștere a fintech-ului la nivel global. Între 2020 și 2021, numărul startup-urilor tehnologice de pe continent s-a triplat, ajungând la aproximativ 5.200 de companii, dintre care jumătate sunt fintech-uri.

Țări precum Kenya au atins niveluri ridicate de penetrare a fintech-ului, în mare parte datorită succesului exploziv al aplicației M-Pesa, care a facilitat plățile mobile. Dacă sectorul fintech african poate atinge niveluri similare de penetrare în întregul continent, veniturile ar putea crește de opt ori până în 2025, comparativ cu 2022.

Cu toate acestea, startup-urile fintech africane se confruntă cu provocări precum atingerea scalabilității și profitabilității, navigarea unui mediu de reglementare incert, gestionarea deficitului de finanțare și construirea unor fundații solide de guvernanță corporativă.

Fintech-ul în Europa: Performanțe divergente, potențial uriaș

Deși fintech-ul european a fost puternic afectat de pandemia COVID-19 și de incertitudinea economică, startup-urile fintech continuă să câștige teren în ceea ce privește relevanța pentru clienți și economie. În fiecare dintre cele șapte economii europene majore, cel puțin un fintech se numără printre primele cinci instituții bancare.

Cu toate acestea, progresul fintech-ului nu a fost uniform în toate țările europene. Există o divergență semnificativă în ceea ce privește maturitatea și performanța ecosistemelor fintech, cu un decalaj substanțial între primul terț și restul. Suedia și Regatul Unit se remarcă prin performanțele superioare ale ecosistemelor lor fintech.

Dacă toate țările europene ar atinge nivelul celor mai performante ecosisteme fintech din regiune, beneficiile ar fi substanțiale: numărul locurilor de muncă în domeniu ar crește la peste 364.000, volumul finanțărilor ar depăși 150 de miliarde de euro, iar valorile de piață ar ajunge la aproape 1 trilion de euro.

Viitorul fintech-ului în Orientul Mijlociu, Africa de Nord și Pakistan

Fintech-ul a înflorit și în regiunile Orientului Mijlociu, Africii de Nord și Pakistanului (MENAP) în ultimii ani, investițiile crescând cu aproximativ 36% anual între 2017 și 2022.

Există cinci tipuri principale de companii fintech în MENAP:

1. Startup-uri fintech locale: Abordează nevoi precum plăți, împrumuturi, insurtech, investiții, dar și nevoi suplimentare ale consumatorilor și companiilor.
2. Firme fintech internaționale: Companii fintech stabilite la nivel global care s-au lansat în MENAP, stimulând competiția și adoptarea de către consumatori.
3. Bănci: Instituții bancare importante care au lansat oferte exclusiv digitale pentru a ține pasul cu inovația.
4. Alte instituții financiare non-bancare: Procesatori de plăți, burse, servicii de remitere și alți furnizori de infrastructură tradițională care s-au extins în mediul digital.
5. Companii cross-sector: Întreprinderi mari, în special din domeniul telecomunicațiilor, care au trecut de la servicii de plăți mobile la oferte mai ample, cum ar fi portofele mobile și servicii bancare fără sucursale.

Deși evaluările fintech-ului au scăzut la nivel global în 2022, se preconizează că piața din MENAP va continua să crească. Până în 2025, se estimează că veniturile fintech din această regiune ar putea ajunge la 4,5 miliarde de dolari.

Provocări și oportunități pentru fintech-ul global

În timp ce fintech-ul continuă să crească și să se răspândească la nivel mondial, există atât provocări, cât și oportunități semnificative de luat în considerare:

Provocări:

• Reglementarea: Guvernele trebuie să găsească un echilibru între promovarea inovației și protejarea consumatorilor, abordând aspecte precum confidențialitatea datelor și arbitrajul de reglementare.

Oportunități:

• Incluziunea financiară: Fintech-ul poate oferi acces la servicii financiare pentru persoanele defavorizate sau cele care trăiesc în zone îndepărtate, promovând incluziunea și echitatea.
• Eficiența costurilor: Prin automatizare și eliminarea intermediarilor, fintech-ul poate reduce costurile tranzacțiilor financiare, făcându-le mai accesibile pentru toți.
• Experiența utilizatorului: Aplicațiile și platformele fintech sunt adesea mai ușor de utilizat și mai convenabile decât serviciile financiare tradiționale, îmbunătățind experiența clienților.
• Inovația deschisă: Prin colaborarea cu startup-uri fintech, instituțiile financiare existente pot adopta noi tehnologii și modele de afaceri, accelerând inovația în industrie.

Viitorul fintech-ului: Perspective și tendințe

În timp ce fintech-ul continuă să evolueze, există câteva tendințe și perspective de urmărit:

Integrarea cu inteligența artificială (IA) și machine learning

Fintech-ul va adopta pe scară largă AI și machine learning pentru a oferi recomandări personalizate, a detecta frauda și a automatiza procesele. Aceste tehnologii vor îmbunătăți eficiența și vor oferi o experiență superioară pentru clienți.

Expansiunea open banking-ului

Odată cu creșterea adoptării datelor financiare deschise, fintech-urile vor putea oferi servicii și produse personalizate, bazate pe datele financiare ale consumatorilor. Acest lucru va duce la o gamă mai largă de opțiuni pentru clienți.

Consolidarea reglementărilor

Pe măsură ce fintech-ul devine mai răspândit, se preconizează că reglementările vor deveni mai consolidate și armonizate la nivel global. Acest lucru va crea un mediu mai stabil și previzibil pentru inovație.

Colaborarea cu instituțiile financiare

În loc de a concura direct cu instituțiile financiare tradiționale, fintech-urile vor căuta tot mai mult să colaboreze cu acestea prin parteneriate și achiziții. Această abordare va combina forțele ambelor părți și va accelera inovația.

Focusul pe securitate cibernetică

Pe măsură ce fintech-ul gestionează volume tot mai mari de date sensibile și tranzacții financiare, securitatea cibernetică va deveni o prioritate crucială. Investițiile în acest domeniu vor crește pentru a proteja clienții și a menține încrederea.

Indiferent de provocările și oportunitățile specifice, este clar că fintech-ul va continua să joace un rol esențial în modelarea viitorului serviciilor financiare, oferind soluții inovatoare și accesibile pentru consumatori și întreprinderi la nivel global.

Pentru a extinde înțelegerea și aplicabilitatea conceptelor fintech în practicile financiare personale sau corporative, participarea la cursuri de trading și cursuri investiții la bursă poate fi deosebit de benefică. Aceste cursuri furnizează cunoștințe esențiale despre tranzacționarea și investițiile moderne, inclusiv utilizarea algoritmilor de tranzacționare, analiza de date și strategii de gestionare a riscurilor, toate adaptate la era digitală. Educația obținută prin aceste programe ajută participanții să navigheze cu mai multă încredere și eficiență în peisajul financiar complex, exploatând tehnologiile emergente pentru a maximiza randamentele și a minimiza expunerile.